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廖贝妮:我国银行系金融科技子公司发展状况及商业银行对策建议

发布时间:2019-05-26 01:19 来源:未知 编辑:admin

  和讯网消息 5月8日,由中国民生银行研究院主办的“金融科技助力实体经济高质量新发展青年论坛”在北京召开,和讯网对论坛进行全程图文报道。中国民生银行研究院廖贝妮发表“我国银行系金融科技子公司发展状况及商业银行对策建议”的主题发言。

  各位领导、各位同仁大家好,我今天和大家探讨的题目是《我国银行系金融科技子公司发展状况及商业银行政策建议》。首先我想和大家一起就PPT里会经常出现的两个名词做概念界定,首先是什么是银行系科技子公司?它是指由银行全资持有或外部合资建立的以发展金融科技为核心,以促进母行、集团金融科技转型为目标,进而实现技术输出的科技公司。与之对应的就是互联网金融科技公司,主要是指由BATJ等互联网科技公司建立的,以金融科技为依托,对B端进行技术输出,进而触达C端市场的科技公司。例如度小满金融、蚂蚁金服、腾讯金融科技、京东数科等。

  我们知道,十九大明确提出要加快构建实体经济、科技创新、现代金融和人力资源协同发展的产业体系,为金融科技带来了前所未有的发展机遇。我们也看到,近几年来商业银行也是在加速金融科技的转型。其中成立银行系的金融科技子公司就成为了商业银行的重要举措,我们今天就一起来梳理一下银行系金融科技子公司的成立背景是什么,目前的发展状况未来的趋势是什么,最后我们基于以上分析,对商业银行发展金融科技子公司提出相关的对策建议。

  一是银行自身转型的驱动。我们看到,近几年来商业银行为了快速的获取金融科技的核心竞争力,与外部的互联网金融科技公司展开了大量的合作。但是由于双方有着完全不同的文化基因,所以在风险偏好、创新力度、合规要求方面的合作痛点就逐渐的显露出来了,并且商业银行需要快速的突破传统的体制机制对于金融科技转型约束,同时适时、适当的展开一些技术输出。所以我们看到,商业银行现在开始积极的探索,来组建一支独立的团队完成金融科技内部的核心孵化。

  我们看到市场上有非常庞大的中小型企业,这些企业的特点是基础非常落后,但是信息化建设能力以及信息投资收益率比较低,并且对于这种大型的信息系统的运营能力也比较弱,因此严重制约了中小型企业的发展,甚至制约了实体经济的发展。所以商业银行对于他们进行技术输出,尤其是中小型银行的技术输出带来了很大的吸引力。

  三是目前在市场上,以度小满金融、蚂蚁金服为代表的互联网金融科技公司已经成为技术输出市场上主要的引领者,他们的合作伙伴当中不乏有大量的中小型商业银行,甚至是大型的商业银行,对于我们来说产生了一个正面的市场竞争。

  所以我们说,在银行的自身转型驱动以及市场需求拉动和外部竞争推动三重因素作用下,商业银行开启了成立金融科技公司的大幕。

  截止到目前,兴业、平安、招商、光大、建行和民生分别已经落地了自己的银行系金融科技子公司,接下来我们看一下目前这些子公司具体都做了什么样的事情。第一,银行系金融科技子公司纷纷依托母行的各种优势、各种资源来搭建起一个自己的产品体系。我们以民生银行为例,刚才郑行长提到了,民生银行是一个高度重视金融科技转型以及高度重视底层技术革新的商业银行,2018年的时候民生银行分布式核心金融云平台上线。在互联网金融,银行已经打造起了完备金融互联网平台,能够满足客户的金融需求。因此我们看到,民生科技有限公司目前依托民生银行的这些技术和产品优势,已经建立起了自己完备的产品体系,目前已经能够为客户提供渠道优化、核心产品供给以及总体解决方案输出的一个核心产品系统。

  总体来看,我们看到目前各个银行的金融科技子公司主要是从企业运营前、中、后台进行切入,对企业进行技术运营支撑。同时以战略规划和总体咨询,为企业提供全运营的服务。

  第二,子公司依托自己建立起来的核心产品,为母行以及集团内的各个子公司提供技术服务。

  比如提升集团的信息化水平,赋能集团金融科技的转型以及促进集团的创新体制机制改革。我们知道,光大是一个多牌照、国际化经营的大型集团,光大科技有限公司依托这种集团化的运行优势,在集团内搭建起来了一个共享云平台,并且在这个云平台上也组建了很多的业务系统,还有管理系统以及风控系统等等。这样的话,就能够保证集团总部能够快速、高效的对各个子公司以及国内外的各个机构进行高效的管理和运营,从而促进光大集团的一体化运作能力。

  第三,待内部这种服务模式成熟以后,金融科技子公司开始探索向外部进行输出,目前我们看到主流的四种技术输出模式,有软件、金融云、开放平台咨询服务。目前金融云是子公司最主流的一种模式,我们认为一方面是现在的政策环境,我们知道,银保监会颁布的《中国银行业信息科技“十三五”发展规划监管指导意见》,对于银行的金融业务上云提出了明确的时间表,所以中小型银行对于金融云的诉求和渴望是非常大的。再一个,金融云在使用过程当中有很多独特的优势,比如系统很稳定,边际成本低,并且在使用过程当中,便于双方数据的沉淀和使用,有很多增值效用。从市场上来看,目前金融壹账通、平安科技以及兴业银行的兴业数金公司已经实现了大量的技术输出和技术合作,其他的子公司目前还处于主要以内部服务为主以及外部探索的阶段。

  对标互联网金融科技公司,我们可以发现银行系的金融科技子公司有很多的独特优劣势。

  从优势上来看我们可以发现,比如我们商业银行对于金融行业的业务、运营、监管理解可能更为透彻。我们这种集团化的运营优势,能够给我们带来更多的资源。我们这种庞大的网点体系,对于展开线下服务也可以提供很多便利。另外我们不得不承认,和互联网金融科技公司比起来,我们在组织灵敏度、场景、技术人才等方面都还存在一定的差距。因此我们认为,未来银行系金融科技子公司将更多的扬长避短,朝着以下四个方面来发展:

  一是创新平衡。首先要更加创新体制机制,朝着更加市场化的方式进行金融科技的输出。另一方面,要更多的协调行内外资源,服务好行内的同时更多的开展技术输出。

  二是合作共赢。要以更加开放的心态去连接技术类企业以及银行同业,更好的服务我们的实体经济发展。

  三是主动合规。在强监管的环境下,银行系科技子公司将更多的运用监管科技来调整业务结构,主动合规。

  四是技术输出。除了刚才我们说的金融云以外,开放银行也是未来金融科技子公司一个非常重要的探索方向。

  商业银行除了要为子公司提供资源和人力方面的保障以外,同时要部门间的合作机制,保证子公司充分分析和了解行内业务需求,从而有针对性、系统性的开展科技项目建设。

  我们建议商业银行促进子公司与各类外部机构和企业展开合作,加持这些企业技术和资源,还有业务各个方面的优势,从而来提升自己的金融创新能力。

  四是需要强化内服务能力,可以从基础设施、核心系统、产品体系以及风险管控等各个方面助推母行的改革转型,这也是我们银行成立科技子公司非常重要的目标。

  五是加强技术研发,提升现有服务水平。以现有的资源为基础,继续突破技术创新,借助母行的经验优势,为合作伙伴提供全体系、智能化、个性化的科技金融综合服务。

  以上就是我们对金融科技子公司的一些梳理。最后这四张图分别是梅花、牡丹、兰花和竹子,这也是中国民生研究院的院训文化,同时也是我们青年学者应该时刻追逐、时刻学习的宝贵精神,送给大家共勉。希望我们青年学者能够时刻不断的突破自我,创新自我,创造奇迹,从而为我们国家的金融行业的改革转型,为中国实体经济的高质量运行以及为我们国家的现代化发展贡献力量,谢谢大家!

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